当你在新加坡购买组屋HDB，不论是新房还是二手，住房贷款都可以选择建屋局贷款或银行贷款。而私人公寓只能选择银行贷款。本文将为你介绍这两种贷款的区别，以及相关问题。

贷款资格

首付

建屋局房屋贷款
首付：至少为购买价格的 25%，可以使用你的公积金普通账户 (OA) 全额支付，也可以用现金，或两者结合的方式支付。
最高贷款额：新房最高贷款额为购房价的75%。二手房最高贷款额为二手房售价或HDB估值的75%（以较低者为准）。

银行住房贷款
首付：至少为购买价格的 25%，其中5%必须以现金支付，剩余 20% 以现金和/或CPF OA账户支付。
最高贷款额：最高可达银行估价或购房价格的75%（以较低者为准）。

利率

建屋局贷款
目前固定为每年2.6%（比OA存款利率高0.1%）

银行贷款
一般为预定期限内（通常为一至三年）采用固定利率，然后恢复浮动利率。浮动利率与基准（SORA）挂钩，受市场波动影响。
下表是一些常见银行的房贷利率，仅供参考。

*更新日期为2024年12月24日

贷款期限

建屋局住房贷款的最长期限为25年，银行住房贷款的最长期限为30年。

锁定期

建屋局贷款
建屋局住房贷款没有锁定期，因此如果你想提前还清贷款，不会有任何罚款。这也意味着你可以随时选择向银行再融资。

银行贷款

另一方面，大多数银行都有锁定期，通常为一至三年。如果你想在锁定期内提前还款，或者向另一家银行再融资你的住房贷款，你将面临罚款，通常约为剩余贷款金额的 1.5%（取决于你的银行贷款条款）。

再融资

建屋局房屋贷款
可随时选择转为银行住房贷款，但需获得银行的批准。注意，一旦你通过银行为 建屋局住房贷款再融资，你将无法再转换回建屋局住房贷款。

银行住房贷款
无法将你的银行住房贷款再融资为建屋局住房贷款。如果想要再融资，有以下选择：
与同一家银行重新定价：你可以与同一家银行重新定价你现有的银行住房贷款，以获得更低的利率。
与其他银行再融资：你可以与另一家银行再融资你的银行住房贷款，以期获得更低的利率和/或更优惠的条款。

选择建屋局贷款还是银行贷款？

对比二者，建屋局住房贷款提供稳定性和较低的利率，而银行住房贷款提供灵活性和未来较低利率的潜力。在做出选择时，必须仔细考虑你的财务状况、风险承受能力和长期计划。最佳选择取决于你的个人情况和财务优先事项。
在进行购房财务规划时，请务必记住，你必须在当前财务需求和长期目标之间取得平衡。虽然你的公积金 (OA) 可用于购房，但它主要用于你的退休。
如果不是特别迫切需要使用OA的资金，请考虑用现金支付部分房款，并在 OA 中留出至少$20,000作为保底。这样，你可以继续赚取高达每年3.5%（包含额外利息）的无风险利息，以积累你的退休基金。